大众网记者 王熠 青岛报道海纳策略
今年以来，在区域银行竞争激烈、普遍面临增长与风险双重压力的背景下，青岛农商银行依然取得亮眼成绩：截至9月末海纳策略，贷款和垫款总额持续增长，吸收存款余额突破3350亿元关口，个人存款继续保持全市同业首位；小微贷款余额较年初增长7.39%；归属于母公司股东的净利润同比上升；不良贷款率较年初下降，实现不良率与不良余额“双降”，展现出良好的发展韧性。
财务表现：量增质优的成绩单
在稳健的财务数据背后，是青岛农商银行多年来坚守“支农支小”战略定力的体现。作为江北首家A股上市农商银行，该行始终将服务小微企业和“三农”作为立行之本，通过持续深耕普惠金融与乡村振兴领域，逐步构建起差异化竞争优势，并直接反映在各项业绩指标中。
具体来看，今年青岛农商银行的规模与盈利能力稳步提升。截至9月末，吸收存款余额达3351.79亿元，个人存款率先实现突破，稳居青岛同业领先位置。贷款端增长同样显著，小微贷款余额1447.03亿元，较年初增加99.6亿元，其中普惠型小微贷款余额516.34亿元，服务客户达5.47万户，凸显出普惠金融在整体信贷结构中的核心地位。
在盈利能力方面，至9月末累计实现归属于母公司股东的净利润33.18亿元，同比增加1.14亿元，增幅3.57%，经营效益持续向好。
资产质量方面海纳策略，截至9月末，青岛农商银行不良贷款率为1.73%，较年初下降0.06个百分点。值得关注的是，在普惠涉农贷款规模持续扩大的背景下，不良贷款率仍保持下降趋势，显示出该行在风险控制与业务拓展之间的有效平衡。
普惠金融扩容：从“千村万户”到“整村授信”
在财务指标向好的同时，青岛农商银行在普惠金融领域的持续扩容同样引人注目。今年以来，通过深入开展“千村万户”走访和“整村授信”等活动，该行推动普惠金融服务不断下沉，取得显著成效。截至9月末，小微贷款余额达1447.03亿元，其中普惠型小微贷款516.34亿元，服务客户5.47万户。
这一成果得益于全行范围的系统性推进。根据乡村振兴专项资料，截至9月末，全行256个网点累计走访客户超过19.9万人次，涉农贷款余额607.84亿元，其中普惠涉农贷款余额达到166.47亿元。整村授信已覆盖2000余个村庄，惠及110万农村人口，占青岛农村常住人口近一半。随着服务体系不断完善，农户从过去的“零散客户”转变为系统化授信和管理的主体，青岛农商银行的农村金融服务覆盖率持续保持全市领先地位。
在机制建设方面，青岛农商银行全面落实小微企业金融服务协调机制，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。这一机制有效推动了小微贷款的“增量、扩面、降价、提质”，为普惠金融的落地提供了坚实的制度保障。
产品创新同样是普惠金融扩容的重要支撑。从服务个体工商户的“个体益贷”，到支持农业特色产业的“花生保险贷”，再到将乡风文明量化为授信额度的“美德积分贷”，青岛农商银行不断丰富普惠金融产品体系。至9月末，新增“三地一权”抵质押贷款3.05亿元，有效盘活了农村宅基地、承包地、经营权等资源，探索出农村资产金融化的可行路径。
在产业支持层面，青岛农商银行精准聚焦粮食收购、现代种业、设施农业等重点领域。粮食收购季集中审批贷款3.65亿元，有力保障了农户资金周转；同时，“丰收宝”平台实现了收购资金的线上高效结算，至9月末，完成交易2.74万笔、金额1.76亿元。
数字化转型：普惠金融可持续的“底盘”
支撑普惠金融持续扩容的，是青岛农商银行坚定的数字化转型战略。该行将数字金融定位为普惠金融的“加速器”，至9月末，“数智网格系统”累计走访客户19.9万人次，覆盖面居全市首位。依托这一系统，普惠金融的获客、管理和服务全面实现了标准化与数字化。
贷款审批效率的提升尤为显著。通过信贷工厂模式，审批通过率达到97%，平均时效缩短至6小时。在线上服务端，“惠青客”小程序提供便捷的申贷服务，“政采贷”和“个体益贷”等数字产品覆盖企业与个体工商户，“丰收宝”平台则实现了农产品收购资金结算的全面数字化。线下方面，1400余个“小微云”便民点集成金融与政务功能，累计办理业务22万人次，将服务深度延伸至农村社区。
更重要的是，数字化转型与信用体系建设形成了良性互动。通过“整村授信”，全行已为20余万农户建立信用档案；“美德积分贷”将文明积分纳入授信模型，构建起社会信用与金融信用的双重约束机制。这不仅有效降低了贷款风险，也提升了农户对信用体系的认同感。
在内部机制上，青岛农商银行通过资金转移定价给予涉农、普惠贷款20～30个基点的优惠，引导分支机构积极配置资源，实现风险与收益的平衡发展。
战略深耕：乡村振兴与市场实践深度融合
纵观青岛农商银行今年的高质量发展轨迹，可以看到一家地方法人银行将“国家战略”与“市场定位”深度融合的实践成果。在众多中小银行仍为存贷业务困扰之时，青岛农商银行选择深耕“三农”和普惠领域，通过普惠金融工程与乡村信用体系建设的有机结合，走出一条差异化竞争之路。
将国家战略与自身定位深度绑定，使青岛农商银行在“三农”和小微领域建立起差异化竞争优势。这一实践表明，普惠金融完全能够通过体制机制创新，从“可得”走向“可持续”。
展望未来，随着绿色金融、数字普惠和乡村产业链金融的深度融合，青岛农商银行将继续探索普惠金融可持续发展的商业模式，为全国农商行体系提供可借鉴的“青岛样本”。这不仅关乎银行自身发展，更体现了金融服务乡村振兴、推动共同富裕的实践价值。
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